Плюсы и минусы электронной закладной.
Нужна ли она заемщику?

Согласно поправкам в федеральный закон «Об ипотеке», вступившим в силу 1 июля 2018 года, при оформлении ипотеки заемщик теперь  имеет право оформить и подписать как бумажную ипотечную закладную, так и электронную. Сулит ли появившаяся возможность выбора соискателям ипотеки какие-то плюсы.  Moneyinformer попытался разобраться в этом вопросе.

Нововведение в российской банковской практике - Электронная закладная - это бездокументарная ценная бумага, которая будет храниться в депозитарии в виде электронного документа.

Введение в обиход такой возможности - это шаг навстречу ипотеке-онлайн, когда приобретателю кредита на недвижимость не понадобится появляться ни в банке, ни в МФЦ, ни в каком-либо регистрирующем органе, а все можно будет оформить по интернету.

У нововведения есть положительные стороны, но также имеются и некоторые пока внушающие опасения моменты.

Плюсы

Появление возможности оформить электронную закладную сэкономит время как банковским организациям, так и заемщика: ему не потребуется совершать поездки в МФЦ на регистрацию и погашение закладной, увеличится скорость процедуры регистрации залога, могут уменьшиться тарифы и ставки из-за снижения расходов банков. Еще один положительныей момент - электронную закладную невозможно потерять, чего нельзя сказать о бумажной. А потеря закладной - это большая головная боль залогодателя.

Кроме того, общим положительным фактором можно считать увеличение информационной открытости рынка сделок с недвижимостью.

Минусы

- Документ подписывается электронной подписью залогодателя, но сейчас у большинства заемщиков такой подписи нет. Ее получение или услуги нотариуса (которые могут составить альтернативу электронной подписи) выливаются в дополнительные расходы и траты времени.

- Другой очевидный факт - процедура очень нова, и практика не подтверждает, насколько она надежна. Не секрет, что банки подвергаются атакам мошенников, и пока не совсем ясно, не будет ли здесь угроз  для заемщиков.

- Самостоятельное заполнение электронной формы закладной может показаться достаточно сложным делом из-за большого объема вносимой информации.

Для чего нужна ипотечная закладная?

Таким образом банк получает подтверждение, что в случае не выполнения заемщиком условий по кредиту он может рассчитывать на залоговое имущество.

Как ее оформить в электронном виде?

На портале госуслуг или на сайте Росреестра необходимо заполнить специальную электронную форму и подписать ее усиленной квалифицированной электронной подписью. Форма попадет в Росреестр, где ее заверят подписью государственного регистратора. Затем документ, опять же в электронном виде,  попадет на хранение в депозитарий. Данные об электронной закладной будут внесены в регистрационную запись об ипотеке.

Какую информацию она содержит?

- номер счёта депо (специальный учетный регистр в бухгалтерских книгах депозитария, на котором отражается состояние определенных параметров ценных бумаг, доверенных депозитарию для учета) первоначального владельца электронной закладной или иного лица, осуществляющего право по электронной закладной;

- имя залогодателя, первоначального залогодержателя, должника (если должник не является залогодержателем) и сведения о документах, удостоверяющих личность, либо наименование и указание места нахождения, если залогодатель/ первоначальный залогодержатель/ должник - юридическое лицо;

- номер счёта депо номинального держателя (при наличии);
- название кредитного договора или иного обязательства, исполнение которого обеспечивается ипотекой, с указанием даты и места заключения или основания возникновения обязательства;
- указание суммы обязательства, а также размера процентов либо условий, позволяющих определить их, и срока уплаты;
- название и описание имущества, на которое установлена ипотека с указанием места его нахождения;
- заверенную оценщиком денежную оценку предмета ипотеки;
-  наименование депозитария, в который электронная закладная передаётся на хранение;
-  адрес электронной почты депозитария;
- наименование права, в силу которого имущество принадлежит залогодателю, и регистрирующего органа;
- указание на то, что имущество, являющееся предметом ипотеки, обременено либо не обременено правом третьих лиц;
- сведения о государственной регистрации ипотеки;
- а также иные сведения, необходимые для зачисления закладной на счет в депо.

Сбербанк применил первым

Первая электронная закладная по ипотеке была оформлена Сбербанком уже 1 июля 2018 года.