Ипотечные каникулы для физических лиц в кризис

Закон, по которому заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, могут получить отсрочку по жилищному кредиту или снизить размер платежей, действует с июля 2019 года. 1 апреля 2020 года Госдума приняла новый, антикризисный закон, облегчающий заемщикам выход на "ипотечные каникулы".

Разъяснения ЦБ, Минфина, Сбербанка

Центральный Банк опубликовал разъяснения о порядке начисления процентов в кредитные каникулы.

Предоставляемая в рамках кредитных каникул отсрочка платежей не будет бесплатной для заемщиков. В течение льготного периода банки будут продолжать начислять проценты на кредит, которые увеличат сумму долга. По ипотечным займам проценты будут начисляться по ставке, установленной кредитным договором.

Из разъяснений Сбербанка следует, что кредитные каникулы из-за коронавируса предоставляются по ипотеке с максимальной суммой кредита 1,5 млн руб., кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года.

В банке не рекомендуют торопиться с подачей заявки для получения "каникул", поскольку из-за продления нерабочих дней нет повода для беспокойства. Сначала следует собрать подтверждения снижения официального, облагаемого дохода за последний месяц на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году. Без предоставленных вовремя необходимых документов, условия кредитного обязательства будут возвращены к прежним. При этом образуется просроченная задолженность, будет начисляться неустойка, ухудшится кредитная история, кредитная карта заемщика не будет подлежать разблокировке.

В настоящее время, отметили в банке, только каждая десятая заявка документально подтверждена.

Более подробную информацию, в том числе касающуюся частных случаев граждан, можно получить в Центре информационной поддержки ипотечных заемщиков Минфина. Он начал работу на платформе компании ДОМ.РФ.

Заемщики, оказавшихся в сложной жизненной ситуации из-за пандемии коронавирусной инфекции, а также вследствие других причин могут обратиться со своими вопросами:

по телефону: 8 800 700 56 77 (бесплатный номер)

на сайте: спроси.дом.рф

Здесь размещена информация о получении «ипотечных каникул» или реструктуризации кредита, имеется форма "вопрос-ответ", можно скачать типовые формы заявлений на предоставление одной из мер поддержки.

Новый закон 2020

Принятый Государственной Думой закон о праве на кредитные каникулы пострадавших из-за COVID-19 граждан, ИП, малого и среднего бизнеса расширил права граждан с ипотекой требовать предоставления ипотечных каникул и просить об уменьшения размера платежей.

Уже в первые дни после выступления президента Путина, в котором он объявил о мерах поддержки, ипотечники стали обращаться в банки и просить об остановке платежей. В частности, в ВТБ о предоставлении кредитных каникул по ипотеке поступило 57 обращений, - еще до начала действия программы, которое было назначено на 31 марта.

Получить отсрочку теперь будет намного проще: заявителю достаточно будет подтвердить снижение дохода за месяц на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за прошлый год, а доказывать, что платежи по кредиту превышают 50% от его дохода, теперь будет не надо.

Отсрочка платежей также будет автоматически подключена после предоставления больничного листа по заболеванию COVID-19.

Действующий закон 2019. Главные положения

-- Отсрочка платежей предоставляется на срок до шести месяцев, не более.

-- Максимальный размер займов, попадающих под действие закона, ограничен суммой 15 млн руб. Однако правительство может изменить этот верхний предел для разных регионов. Эти сведения станут известны уже после прохождения законом третьего чтения, и Moneyinformer будет информировать своих читателей.

-- Действие закона распространяется не только на новые ипотечные договоры. Кредиты, бравшиеся до принятия закона, будут реструктуризироваться банками на таких же условиях.

-- Воспользоваться льготным периодом можно только один раз в течение всего срока ипотеки. Уступка требований другому банку или перекредитование по договору на это положение закона не влияют.

-- Заемщику дается выбор: полностью приостановить платежи или уменьшить их размер.

-- Банк обязан рассмотреть обращение заемщика об отсрочке платежей по ипотечному кредиту в течение пяти дней. Если кредитной организации потребуются от клиента дополнительные документы, подтверждающие правомочность его требования, пятидневный срок будет исчисляться с даты их предоставления.

-- Невыплаченные за время «каникул» платежи переносятся на период, продлевающий первоначально установленный срок ипотеки.

-- По окончании льготного периода график и условия погашения кредита остаются теми же, что и были до него.

Требования к заемщику и предмету ипотеки:

-- Заемщик (физическое лицо) находится в трудной жизненной ситуации.

-- Договор займа заключен не в целях предпринимательства.

-- Предметом ипотеки является единственное пригодное для проживания жилье гражданина, а в новостройке таковым может быть право требования участника долевого строительства, объектом которого является единственное жилое помещение заемщика.

Что понимается под «трудной жизненной ситуацией»

В законе перечислены обстоятельства, при наступлении которых гражданин получает право на приостановление своих обязательств либо уменьшение размера платежей по кредитному договору. Расширительному толкованию этот список не подлежит:

-- Регистрация заемщика в качестве безработного гражданина в органах службы занятости.

-- Признание заемщика инвалидом и установление ему I или II группы инвалидности.

-- Смерть трудоспособного близкого родственника, имевшего на иждивении нетрудоспособных членов семьи; с одновременным снижением среднемесячного дохода у принявшего заботу об иждивенцах более чем на 20% при превышении порога выплат в 40% от дохода.

-- Временная нетрудоспособность заемщика на срок более 2 месяцев подряд.

-- Снижение заработной платы (дохода для ИП) заемщика или его (ее) супруги (супруга) более чем на 30% по сравнению со среднемесячной, при условии что платежи по кредиту превысят 50% от дохода.