Индивидуальный пенсионный капитал
или
Гарантированный пенсионный продукт

Правительство окончательно отказалось от намерений реформирования пнсионной системы по такой схеме. Разработан и ожидает внедрения в 2021 году план другой реформы - ГПП (Гарантированного пенсионного плана). В настоящее время проводится всенародное обсуждение опубликованного законопректа с его положениями.

ЦБ России не видит готовности к внедрению в стране новой модели накопительной пенсии - ИПК, а Минфин уже разработал другой план реформирования пенсионной системы, и скоро новый законопроект будет представлен к обсуждению. В то же время, пока не совсем ясно, чем новая система, для которой придумали предварительное название "Гарантированный пенсионный продукт", будет отличаться от ИПК, - ведь ее главное положение "исключительно добровольный порядок присоединения граждан к системе накоплений" не противоречит положениям отвергаемого плана. То же самое можно сказать и о других уже объявленных положениях "Гарантированного пенсионного продукта":

-- Гарантирование сохранности долгосрочных пенсионных накоплений граждан со стороны государства;

-- Регистрация накопительных счетов граждан центральным администратором;

-- Налоговые льготы для бизнеса и налоговые вычеты для граждан.

Moneyinformer будет следить за последними новостями по этой важной теме.

Аббревиатура ИПК, в настоящее время в большей степени относится к понятию "Индивидуальный пенсионный коэффициент", но в скором времени, вероятно, будет в массовом употреблении означать уже другое - "Индивидуальный пенсионный капитал". (Тем более, что у пенсионного коэффициента есть уже не менее часто употребляемый синоним - "пенсионные баллы".)

Сроки

Государство заинтересовано, и больше того, нуждается в такой системе, как "источнике длинных денег". Поэтому затягивать с ее введением не будут. Однако запустить ее с января 2019 года не получилось, и начало ее работы отложено на год, до января 2020.

Из положений законопроекта:

-- Участники системы смогут рассчитывать на пожизненную пенсию через 30 лет после первого платежа.

-- Предусмотрена возможность досрочной выплаты накопленных средств в случае болезни и гарантии Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

-- Размер выплат, как и с обычной пенсией, будет срока выходя: позже установленного срока - пенсия выплаты больше.

-- Дополнительная пенсия будет индексироваться на величину инфляции.

-- Участники системы смогут пополнять свой счет разовыми дополнительными взносами, повышая величину накоплений и тем самым увеличивая ежемесячные выплаты.

-- Чтобы пенсионер начал получать выплаты, сумма на его счету должна быть не меньше пожизненной выплаты. В противном случае он получит единовременную выплату.

-- Срочная выплата вместо пожизненной допускается. Она может понадобиться, к примеру, на оплату дорогостоящего лечения. Такая выплата будет проводиться по предъявлению счета, безналичным расчетом.

-- Оставшиеся на счету средства после смерти участника системы наследуется в обычном порядке.

-- Пенсионер будет иметь возможность по желанию сменить НПФ без каких-либо финансовых потерь.

-- В случае банкротства НПФ счет участника переводится в другой НПФ, гарантийное возмещение которому выплатит АСВ.

Плюсы и минусы

Пока законодательно система еще не введена, и ее подробности остаются нераскрытыми, можно говорить о двух очевидных вещах:

1. Достоинством является то, что в перспективе граждане, выходящие на пенсию, будут иметь более достойный доход.

2. Минус в том, что фактически на трудящихся будет налагаться дополнительный налог.

К теме достоинств и недостатков можно добавить еще следующее:

- Сколько плательщик сумеет накопить средств, столько, фактически, он и сможет получит после ухода на пенсию. Поэтому система в меньшей степени привлекательна для граждан с низкими зарплатами и, соответственно, маленькими взносами в пенсионный капитал.

- НПФ, в которых предполагается накапливать средства, показывают невысокие показатели доходности, часто уступая даже банковским депозитам.

Нормы и правила - что обсуждалось и предполагалось принять

Возможно какие-то из этих положений войдут в систему ИПК:

- По одной из концепций подключение к программе будет основано на принципе добровольности.

Альтернативный подход - труженики, не проявившие личную инициативу, будут подключены к отчислениям автоматически, в общем порядке.

- Предполагается, что взносы в новую накопительную систему будут повышаться постепенно. В качестве верхней границы фигурировали значения 6% и 12% от заработной платы работника. Рассматривался и вариант регулирования самим работником процента отчислений.

- Платежи из накоплений можно будет получать после оформления обычной страховой пенсии в виде ежемесячных платежей равной величины (определенной из установленного в нашей стране срока дожития, равного 240 месяцам) до полного исчерпания накопленных средств.

По желанию получение "дополнительной пенсии" можно будет отложить на желаемый срок, а досрочно получить доступ к накопленным средствам можно будет получить только в особых случаях (потеря источника существования,   наличие тяжелой болезни, долговые обязательства...) В случае досрочного снятия средств, они будут облагаться налогами.

- Средства ИПК будут аккумулироваться исключительно в неправительственных пенсионных фондах - НПФ.

- Плательщикам - участникам системы будет предоставляться право на налоговый вычет в размере 6%.

Подключение будет добровольными

Две важные новости о реформе с введением ИПК стали достоянием гласности с совсем небольшим временным лагом; и скорее всего они связаны одна с другой; можно даже сказать, что вторая следует из первой.

Результаты опроса, проводимого центром изучения общественного мнения, показали, что значительное большинство россиян - почти две трети, - против дополнительных отчислений от зарплаты в негосударственный пенсионный фонд, тем более они против, чтобы эти отчисления проводились без их согласия. Зато 29% опрошенных, почти треть, заявили, что согласны делать такие отчисления. В ЦБ посчитали эти данные очень обнадеживающими, назвав их "позитивным сюрпризом".

А некоторое время спустя «Известия» со ссылкой на близкие к правительству источники сообщили, что президент Владимир Путин одобрил переход на систему индивидуального пенсионного капитала, - с условием, что граждане будут подключаться к ней добровольно.

Таким образом, переход на новую систему дополнительных пенсионных отчислений, может произойти довольно скоро, хотя и не совсем по той схеме, которую Минфин изначально считал более предпочтительной.

Что по срокам?

Ранее от членов правительства уже поступала информация, что переход на новую накопительную пенсионную систему откладывается. Среди причин называлось желание получше провести проработку законопроекта, чтобы потом "не вносить тысячу изменений". Главным фактором все-таки, видимо, явилось то, что, по словам главы Минфина Силуанова "очень тяжело шли пенсионные изменения".

О том, что "вопрос подвис", и обсуждение законопроекта вновь откладывается на днях подтвердил заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

И все-таки, когда?

Первоначально систему ИПК предполагалось запустить уже в 2019 году, впоследствии Минфин сообщал о переносе сроков на январь 2020 года. Теперь становится понятным, что ожидать новых важных изменений в системе накопительных пенсий скорее всего следует не ранее 2021 года, и с гораздо меньшей долей вероятности в середине 2020 года.

Богатых подключат автоматически

Запуск системы индивидуальных пенсионных накоплений намечен на январь 2020 года. Переход мог бы состоятся уже в январе 2019 года, но был отложен в связи с принятием решения о повышении пенсионного возраста. По словам главы Минфина и первого вице-премьера правительства России Антона Силуанова, законопроект о переходе на новую накопительную пенсионную систему уже давно подготовлен и может в любой момент быть внесен к обсуждению.

Самая новая информация о его будущих положениях:

- Автоматически подключать к новой системе будут только граждан с высокими зарплатами. В настоящий момент времени в качестве "порога" рассматривается заработная плата в размере в 85 тыс. рублей в месяц.

Граждане с более низкими зарплатами для включения в систему должны будут подать соответствующее заявление.
Высокооплачиваемые граждане, наоборот, будут иметь возможность выйти из системы, подав заявление об этом. При этом им будет дан достаточно продолжительный срок, чтобы оформить отказ.

- Запуск накопительной системы произойдет в январе 2020 года.

Система ИПК
создается для стимулирования и развития пенсионных накоплений россиян. Ее суть в том, что граждане будут самостоятельно заботиться о достойной пенсии, не рассчитывая лишь на государственное пенсионное обеспечения. На начальном этапе отчисления от зарплаты граждан в эту систему предполагаются небольшими, с течением времени они могут увеличатся.

Повышение пенсионного возраста и введение данной системы составляют основную суть пенсионной реформы на ближайшие годы.