Страница из архива

Их можно использовать двояко - чтобы обезопасить себя и чтобы извлечь выгоду.

Пострадавших все больше

Конец прошлого года и начало 2014 ознаменовались неприятными событиями для российских вкладчиков. Сначала ЦБ отозвал лицензии еще у трех банков - Инвестбанка, Смоленского банка и Банка проектного финансирования (БПФ). Причем первые два - довольно крупные, собравшие большое количество депозитов от населения, а Инвестбанк даже входил (как и предыдущая жертва - Мастер-банк) в первую сотню российских банков. А потом этот процесс банковской санации пошел по нарастающей и никак не может остановиться.

Получается, что нашли свое подтверждение слухи, будто дамоклов меч занесен уже над многими российскими финансовыми организациями и их банкротство - только вопрос времени. Соответственно, якобы подтверждается возможность существования черного списка, в котором банки-будущие банкроты перечислены.

Существуют ли они на самом деле?

И верить ли им, если встретятся?

Надо сказать, спекуляции по поводу существования списков ненадежных банков, явление не новое, а вполне традиционное.
Многие вкладчики, перед тем как открыть депозит, пытались и пытаются найти перечень "плохих" банков России, чтобы проверить, нет ли в нем того самого кредитного учреждения, которое они планируют выбрать. И, как правило, безуспешно.

Официально, естественно, такие списки никто не составляет и не публикует; те, которые можно найти в открытом доступе - безнадежно устарели (были составлены задним числом) или сомнительны сами по себе. Правда, недавно публиковались "черные" списки банков, являющихся ненадежными по оплате в них штрафов - но это тема из совсем другой истории.

Если даже предположить, что кто-то из осведомленных финансистов-профессионалов для своих клиентов подобные перечни составлял, как можно быть уверенным, что в ваши руки попал именно тот самый. И наоборот, было бы вполне естественно, если бы недобросовестные банкиры составляли заведомо ложные списки, чтобы опорочить конкурентов и обелить свой, на самом деле, ненадежный банк.

Поэтому можно утверждать, что принимать на основании попавшего в ваши руки "черного списка" решение и финансовых вложениях - было бы весьма неосмотрительно.

Какие банки ненадежные?

Довольно рациональное и правильное решение - вместо поиска мифических списков, попробовать разобраться в признаках ненадежности банков и сделать соответсвующие выводы самому.

Однако это совсем не простая задача, требующая определенных профессиональных знаний. Кроме того, большая часть информации, важной, для суждения об устойчивости положения банка, недоступна в оперативном режиме никому, кроме работников самого банка (да и то не всех).

Потенциальные клиенты банка могут судить о его устойчивости .лишь по отрывочным данным. Это пресс-релизы и ежемесячные отчеты.
Важный показатель - остатки средств на корреспондентском счете банка в Центральном Банке России.
Многое может дать изучение списка крупных корпоративных кредиторов.
Обязательно следует обратить внимание на информацию о задержке клиентских платежей.

Но есть и более простой способ определения надежности, доступный даже малоподготовленным к восприятию финансовой информации вкладчикам. Он не стопроцентен в своей основе, но результативен на практике. Это величина процентов, предлагаемых банком на вклады. Если она существенно выше средне рыночной - у банка, скорее всего, имеются проблемы с выполнением своих обязательств.

Другой вопрос - что именно высокие проценты и привлекают к таким банкам потенциальных клиентов.

Решение от противоположного - выбирать надежных

Можно пойти по другому пути, и выбирать заведомо надежные банки - например, из рейтингов (хотя первая сотня - уже не панацея)
Но можно остановится на первой двадцатке, десятке или, в конце концов, для 100% надежности  - на банках с государственным участием.

В следующем году выбирать лучших будет проще - сейчас составляется список системно-значимых банков, а еще в тех, которые привлекают большое число вкладов, будут постоянно работать наблюдатели от ЦБ. (На самом деле белых списков больше: см. здесь).

Но, опять, перед вкладчиками встает старая дилема - ведь надежные банки устанавливают, как правило, низкие проценты по вкладам.

И все же выход есть. (Пока)

Парадоксальная ситуация. В настоящее время некоторые потенциальные вкладчики ищут "черный" список ненадежных банков России не с целью обезопасить себя, а наоборот, сделать в одном из них вклад.

Дело в том, что эти банки, как правило, тоже участвуют в системе страхования вкладов АСВ, и вклады до 700 000 тыс. руб. в них застрахованы. В случае банкротства такого банка АСВ обязано погасить его обязательства перед клиентами, имеющими депозиты не выше указанной величины (причем, проценты тоже будут выплачены).

Поэтому некоторые вкладчики с крепкими нервами ищут сейчас банки предлагающие самые высоки проценты, - из тех самых списков или просто рекламных объявлений, - и делают вложения (до 700 000 тысяч).

Но таким положением дел уже озадачились в Государственной думе. Возможно, скоро депутаты примут законодательные решения, ограничивающие возможности банков резко завышать проценты по вкладам от среднего уровня. Тем более, что такая практика очень не нравится крупным и влиятельным финансовым учреждениям.