В каком банке лучше открыть аккредитив. Тарифы - лето 2021

Существует два основных критерия выбора банка для открытия аккредитива при покупке квартиры - надежность кредитной организации и тарифы, которые она предлагает.

Надежность имеет первостепенное значение потому, что если во время сделки у банка отзовут лицензию, продавец не получит за свою недвижимость деньги; или покупатель лишится денег, не приобретя квартиры.

С тарифами и комиссиями тоже все понятно: зачем переплачивать, если можно заплатить меньше.

1. Тарифы и комиссии 2021

2. Плюсы и минусы, как открыть счет, безотзывной и отзывной...

Стоимость аккредитива для физических лиц в банках

Главное об аккредитивах

Аккредитив — это банковская услуга по контролю взаиморасчетов между продавцом и покупателем, гарантирующая, что при выполнении всех условий договора купли-продажи денежные средства поступят продавцу в оговоренном размере. Если условия договора будут нарушены, деньги вернутся покупателю.

Плюсы и минусы

Преимущества для физлиц

1. Гарантия надежности для обеих сторон сделки. Покупатель не рискует деньгами, а продавец уверен, что получит платеж.
2. Не требуется проверять купюры на подлинность, как при наличном расчете.
3. Относительно невысокая стоимость услуги.
4. Процедура открытия аккредитив весьма простая: минимум документов, не занимает много времени, достаточно присутствия одной стороны сделки.

Преимущества для юридических лиц и компаний

1. Защита от рисков в расчетах с контрагентами.
2. Привлечение средств для финансирования сделки.
3. Нивелирование колебаний курса валют.
4. Получение отсрочки платежа.
5. Возможность не изымать деньги из оборота продолжительное время.
6. Закупка товаров с дисконтом (в низкий сезон цен).

Подводные камни

• Относительно сложный и не быстрый документооборот. Чтобы банк перевел деньги, бенефициаром должны юридически точно быть соблюдены все прописанные при открытии условия. Даже незначительные расхождения в документах или исполнении условий недопустимы.
• Наличие комиссии банка. Если она зависит от суммы платежа, а эта сумма высокая, данный сбор может оказаться весьма существенным.
• Банк не обязан проверять заявленные при открытии аккредитива условия. В частности, это может проявиться в том, что аккредитив будет открыт на меньший срок, чем потребуется для завершения каких-либо регистрационных процедур.
• Если до закрытия ("раскрытия" по банковской терминологии) аккредитива у банка будет отзована лицензия, покупатель может потерять свои деньги, поскольку эти средства не застрахованы по системе обязательного страхования вкладов АСВ.
• Банк проинформирует ФНС о статусе сделки, ее сумме и участниках.
• Изменение условий договора (в частности, продление срока) повлечет дополнительные расходы.

Отличия от банковской ячейки и счета эскроу

Аккредитив больше подойдет тем, кто не хочет связываться с "наличкой", - это безналичный платеж. При расчетах через банковскую ячейку в нее закладывают банкноты. Кроме того, если не заключен договор ответственного хранения, банк не будет нести ответственность за сохранность содержимого ячейки. Подробнее

У счета эскроу принцип блокировки средств до представления подтверждающих сделку документов практически такой же, как у аккредитива. Однако у последнего более широкий круг возможностей и вариантов использования. В частности, он более удобен при расчетах между физическими лицами. Подробнее

Виды аккредитивов

• Отзывной и безотзывной
  Отзывной аккредитив может быть отозван или изменен покупателем квартиры или банком-эмитентом. Для покупателя этот вид является подстраховкой от неблагоприятного с его точки зрения течения сделки, поскольку до ее завершения он может отозвать свои денежные средства. Понятно, что для продавцов возможность такого исхода нежелательна или неприемлема, и они редко соглашаются на данный вариант.
  
  Безотзывной аккредитив не может быть изменен или отменен без согласия получателя средств и банка. По умолчанию аккредитив является безотзывным (то есть, если в его тексте не предусмотрено иное).
  Именно такой тип аккредитива практически всегда применяется в сделках купли-продаже недвижимости.
• Покрытый (депонированный) и непокрытый
  
  Депонирование предполагает размещенных на аккредитивном счете средств в достаточном размере для полной оплаты по договору.
• Подтвержденный и неподтвержденный
  
  Продавцу может быть удобно получить деньги не в том банке, который выпустил безотзывный аккредитив, а в другом. По договоренности между банками, второй банк может его подтвердить, приняв тем самым на себя обязанность рассчитаться с бенефициаром (независимо от того, перечислил ли ему деньги банк-эмитент).
• Акцептный и безакцептный
  
  Иногда в договоре упоминается об акцепности аккредитива, хотя законодательство такое понятие не определяет. Акцептом может являться дополнительное согласие покупателя на выдачу средств с аккредитивного счета или его личное присутствие при выдаче денег.

При расчетах между физлицами банки-эмитенты обычно открывают безотзывные покрытые безакцептные аккредитивы, которые могут быть подтверждены другим, подтверждающим банком.

Однако в банковской практике могут применяться и другие типы аккредитивов, в основном для расчетов между юридическими лицами для сделок более сложного характера или с дополнительными условиями:

• Кумулятивный и некумулятивный
• Переводной (трансферабельный)
• Револьверный
• Циркулярный
• С красной оговоркой
• Резервный (Stand-By)

Как использовать аккредитив при покупке квартиры

1. В банке открывается счет на имя продавца недвижимости.
2. Покупатель недвижимости вносит на это счет оговоренную с продавцом сумму. Банк подтверждает продавцу, что деньги внесены и находятся под защитой. До завершения сделки получить средства продавец не может.
3. Стороны проводят сделку, квартира переоформляется на покупателя.
4. Продавец представляет в банк документы, подтверждающие переход права собственности (выписку из ЕГРН и др.)
5. Банк проверяет представленные документы на подлинность, и после этого открывает переводит продавцу деньги с аккредитивного счета.
6. Раскрытие аккредитива и расчет с покупателем возможен не только в банке, где он открывался (банке-эмитенте), но и в другом, "исполняющем" банке.

Срок действия аккредитива и порядок оплаты

На какой период открывается данная банковская услуга, договориваются между собой сами участники сделки, учитывая ограничения по длительности, которые могут устанавливать банки и тарифы. От срока, на который будет оформлен счет, размер платы не зависит, - она взимается за величину суммы хранения. В то же время нужно иметь в виду, что тарифы рассчитываются за квартал действия счета.

Кто платит за аккредитив при покупке квартиры

Опять же, это вопрос договоренности между продавцом и покупателем. Однако по устоявшейся традиции, поскольку бенефициаром сделки в финансовом аспекте считается продавец, за открытие и обслуживание аккредитивного счета платит покупатель недвижимости.

Что нового?

Онлайн-аккредитивов для покупки вторичной недвижимости

С января 2021 года в Сбербанке работает сервис удаленного открытия аккредитива для сделок между физлицами на вторичном рынке недвижимости. Такая процедура становится возможной, если в сделке участвует кто-то из партнеров Сбербанка - агентств недвижимости или риелторов. Партнер передаст параметры сделки по защищенным электронным каналам связи, а банк после этого создаст заявление на аккредитив, которое отразится в мобильном приложении клиента "Сбербанк онлайн". Тому остается только войти в приложение, ознакомиться с условиями и подтвердить открытие аккредитива.

Еще раньше Сбербанк перевел в онлайн для покупателей-физлиц оформление аккредитивов для сделок по покупке недвижимости в новостройках.